医保资金有限的局面下，该如何应对老龄化加剧？

12月9日，李克强主持召开国务院常务会议，会上着重强调了部署促进人身保险扩面提质稳健发展的重要性，并通过了《医疗保障基金使用监督管理条例（草案）》（以下简称为《条例（草案）》），这也是我国医疗保障领域的第一部条例。

会议上，李克强表示，近年来我国人身保险平稳较快发展，目前商业人身保险已在全国达到一定覆盖面，但也存在保险产品供给不足、保障水平不高等问题。因此《条例（草案）》中提到了发挥商业保险作用的三种措施：

一是加快发展商业健康保险，支持开发更多针对大病的保险产品，促进开发适应广大老龄群体需要和支付能力的商业医疗保险产品。

二是支持开发投保简便、交费灵活、收益稳健的养老保险，积极发展年金化领取的保险产品。

三是对保险资金投资权益类资产设置差异化监管比例，最高可至公司总资产的45%。

三条措施全部指向发挥商业保险的作用，其中第三点提到，差异化监管比例最高可至公司总资产的45%。此前，今年7月17日，银保监会发布《关于优化保险公司权益类资产配置监管有关事项的通知》中提到，“对保险资金投资权益类资产设置差异化监管比例，最高可到占上季末总资产的45%”。此次《条例》中取消了“上季末”这个关键节点，实则是进一步提升保险资金长期投资能力，提高保险公司的活跃度。

人身保险的重要性是不言而喻的，这是以人的寿命和身体为保险标的的保险，开展人身保险是对国家社会保障措施的必要补充，也是促进社会安定的必然要素。

而当今老龄化加剧，中国人均预期寿命从2015年的76.34岁提高到了2019年的77.3岁，对医疗服务的需求也大幅度上升，这给医保资金带来一定程度的压力。

今年5月，《新英格兰医学杂志》曾发表过一篇研究，研究人员利用1992-1998年医疗保险现行受益人调查，根据功能状态、是否生活不能自理和自评的健康状况对老人的健康进行分类，将每年医疗和护理费用支出与健康状态之间的转换联系起来。

得出的结论为，美国医疗保险现行受益人从70岁到死亡的医疗费用总额约为140,700美元。

更为重要的是，身体状态更好的老人会更长寿，但累计医护费用支出与身体状态差的老人几乎相同。这也就意味着，无论老年人健康与否，都会产生差不多程度的医护费用。

因此在老龄化形势更加严峻的情况下，医保的压力也会日趋增大。

《2019年全国医疗保障事业发展统计公报》显示，2019年，全国基本医保基金（含生育保险）总收入24421亿元，总支出20854亿元，累计结存27697亿元。就目前阶段来看，我国的医保支付压力已经较大。

今年的疫情更是给医保增添了不少的压力，5月11日，国家医保局医药管理司司长熊先军在接受记者采访时给出了疫情医保支付的最新数据：截至5月6日，各省（区、市）及新疆生产兵团医保部门提前拨付定点救治医疗机构定向资金约193.85亿元，医保支付约11.33亿元。

所以，进一步放宽对商业保险的限制，盘活资金池里保险类的资金成了缓解医保资金压力大与老龄化加剧的矛盾的一大举措。

会议上，李克强提到，“要适应群众对健康、养老、安全保障等需求，推动保险业深化改革开放、突出重点优化供给，提供丰富优质的人身保险产品。”

医保资金的压力大，也就更加不能容忍骗保行为的出现。根据中国社会保障学会发布的《中国医疗保障发展报告2020》，全球因欺诈导致的医疗保险基金损失占医保基金支出的比例达4.57%。

按照2019年，全国医保总支出20854亿元计算，2019年全国医疗保险基金因欺诈而导致的损失高达953.03亿元。并且，由于监管手段、制度建设等方面的原因，我国医疗保障欺诈的实际损失率更高，造成的医疗保险基金的损失规模也更大。

《中国医疗保障发展报告2020》还建议，国家需要改变目前以“通知”“暂行办法”等地方性法规为主的构成局面，将反医疗保险欺诈提升到法律层面加以明确规定，使得全国范围内有统一的指导、统一的执法依据和执法力度。

因此，此次《条例》的出台，也将改变我国医疗保障工作缺乏专门法律法规的局面。从减少骗保资金，到盘活商业保险资金两头入手，缓解老龄化对医保资金的压力。