实现高质量、差异化养老 商业保险机构大有可为

盘点今年全国两会聚焦热点，“养老”话题成为当仁不让的流量担当。2021年是实施“十四五”规划、开启全面建成社会主义现代化国家新征程的开局之年。站在新的时间节点，众多代表委员对养老问题的发声有了新内涵，养老不仅要“老有所养”，还要全社会多方共同参与，实现高质量养老、差异化养老。

养老问题缘何变得愈发突出？这与当前我国老龄化加剧及人口生育率急剧下降直接相关。一直以来，我国现行的三支柱养老保障体系中，作为第一支柱的基本养老保险覆盖面虽广，但收入替代率呈下降趋势。第二支柱企业年金因覆盖范围而致使受众人员有限。第三支柱个人养老金，尽管目前规模仍然小，但无疑是适应未来养老体系改革最具发展潜力的方向。

近期，适应这一改革趋势的养老新政频出。例如，国家人社部披露，要建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持，资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。对此，大家保险集团总精算师兼大家养老保险股份有限公司总精算师邹辉认为，提早建立政府监督指导、市场充分运作，个人灵活选择的个人养老金制度势在必行。他指出，第三支柱个人养老金的发展并非保险行业的专属领地，因为越来越多银行、基金、证券等金融机构已经加入了养老金市场空间的争夺战。但是，仅从近几年的养老产品市场供给和保险行业头部机构的实践来看，专业的商业养老保险机构无疑在产品与服务创新、收益保障、民众教育等方面走在了前面。

以大家保险集团旗下专业型养老险公司大家养老保险为例，公司在应对新时代养老战略规划和产品规划方面已经开展诸多实践。与其他公司不同的是，大家养老保险选择了依托大家保险集团“健养战略”，聚焦政企客户人群，将保险、金融、服务三者结合，建立养老服务生态的新赛道。大家养老保险总经理贺宁毅表示，“面对百万亿级的养老市场，作为一家专注长期养老事业的保险公司，对于养老这样的民生大事，我们不能跑马圈地、追求短期利益，而要做到重服务、重长远、特色化经营，为各种收入人群在长寿时代提供适合的商业养老产品和服务。”

对于专业养老险公司如何引领并健全完善我国社会养老保障体系，大家保险集团总精算师兼大家养老保险股份有限公司总精算师邹辉认为，养老险公司要在四个方面积极作为。首先是创新产品。解决养老保险问题的关键在“供给侧”，而“供给侧”的关键是产品的真正适销对路。既要产品设计上对准真实需求，产品定价上考虑允许浮动利率，也要适当提升养老金资产中权益投资比重，提升养老产品回报，抵抗长期通胀，物有所值。其次是专业化的服务。老龄化社会的养老需求不单纯是产品，更呼唤由专业的机构和服务团队所提供的与之匹配的优质服务。例如大家保险集团通过打造“城心养老”模式驱动保险养老机构向小型化、社区化、连锁化趋势发展，成为行业亮点。第三是品牌。经验认为强品牌背书的金融机构，在推动养老产业变革、教育民众方面更具主导优势。最后是科技赋能。数据驱动等技术不仅可以实现对客户需求的精准把握，推动行业数字化转型，还可以解决产品同质化、监管难等问题。

养老问题是国事，更是家事。健全完善我国社会养老保障体系，需要新上赛道的各家金融机构有情怀、有专业、有实力，打造产品、服务、科技共生的良好生态，成为大家美好生活的守护者。